Vorige week zat ik bij Keet in de Kapelstraat Kerkbuurt. Hij liet me zijn energierekening zien van vorig jaar: €3.200. “Mijn buurman betaalt €1.800,” zei hij. Het verschil? Dakisolatie. En het gekke is: die buurman heeft er niks voor gespaard. Hij heeft gewoon zijn hypotheek verhoogd.
Dat is precies wat ik steeds vaker zie in Heeze. Mensen van rond de veertig die hun dak laten isoleren zonder spaargeld aan te spreken. Ze gebruiken een regeling waar weinig mensen vanaf weten: de 106%-hypotheek voor energiemaatregelen. Volgens mij is dit de slimste manier om je dak te isoleren, vooral nu de rentes een beetje stabiel blijven.
Ik leg je uit hoe dit werkt, wat het kost, en waarom juist einddertigers hier massaal gebruik van maken. Want bij een gemiddelde WOZ-waarde van €485.817 in Heeze heb je toegang tot serieuze bedragen voor dakisolatie.
Waarom einddertigers dit nu doen
Er is een trend gaande die ik dagelijks zie. Mensen tussen de 35 en 40 jaar lenen gemiddeld €61.800 voor verbouwingen. Dat is 11% meer dan vorig jaar. En bijna een op de vijf hypotheekaanvragen bevat nu een component voor verduurzaming.
Trouwens, dat komt niet uit de lucht vallen. Deze groep zit vaak in een fase waar het salaris eindelijk wat stijgt, maar verhuizen te duur is. Dan wordt uitbreiden en verduurzamen interessanter. Keet vertelde me dat hij eerst dacht aan verhuizen naar een nieuwbouwwijk, maar toen hij doorrekende wat dat zou kosten aan overdrachtsbelasting en makelaarskosten, viel die keuze snel.
Wat deze mensen slim vinden: ze kunnen tot €31.000 extra lenen bovenop hun woningwaarde specifiek voor energiemaatregelen. Bij een woning van €485.817 betekent dat toegang tot €514.966 aan financiering. En dat tegen hypotheekrente van 3,8 tot 4,2%, niet tegen de 8% die je bij een persoonlijke lening betaalt.
Wil je weten of dit voor jouw situatie werkt? Bel 040 218 25 83 voor een gratis adviesgesprek. We komen vrijblijvend langs voor een inspectie van je dak.
Hoe de 106%-regeling werkt in de praktijk
Ik zal eerlijk zijn: toen ik hier voor het eerst over hoorde, klonk het te mooi om waar te zijn. Maar het werkt echt. De overheid wil dat huizen verduurzamen, dus banken mogen tot 106% van de woningwaarde financieren als het gaat om erkende energiemaatregelen.
Laten we het concreet maken voor een gemiddelde hoekwoning in Heeze:
- Woningwaarde: €485.817
- Maximale hypotheek: €514.966 (106%)
- Bestaande hypotheek: €380.000 (voorbeeld)
- Beschikbaar voor dakisolatie: €134.966
Voor dakisolatie heb je meestal €5.000 tot €8.000 nodig, afhankelijk van je dakoppervlak. Bij 120m² kom je uit op ongeveer €6.000 inclusief materiaal en arbeid. Dat betekent dat je ruim binnen de mogelijkheden blijft.
En hier wordt het interessant: die €6.000 kost je ongeveer €50 per maand extra op je hypotheek bij een rente van 4% over 15 jaar. Maar je energiebesparing is gemiddeld €60 per maand. Je verdient er dus meteen aan, terwijl je woning ook nog eens €11.760 meer waard wordt volgens onderzoek van de Nationale Hypotheek Garantie.
De stapeling van voordelen
Wat veel mensen niet doorhebben is dat je meerdere voordelen stapelt. Ten eerste betaal je hypotheekrente in plaats van uit spaargeld te halen. Die hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, dus effectief betaal je maar 2,3 tot 2,5% rente.
Ten tweede krijg je vaak rentereductie van je bank als je energielabel verbetert. ABN AMRO geeft 0,15% korting bij label A, Rabobank 0,10% bij label B. Op een hypotheek van €380.000 scheelt dat €380 tot €570 per jaar. Dat is naast je energiebesparing.
En dan heb ik het nog niet eens over de ISDE-subsidie gehad. Die kan oplopen tot €2.600 voor dakisolatie, afhankelijk van je situatie. Dus je €6.000 investering wordt eigenlijk €3.400, en die financier je tegen 2,5% effectieve rente.
Volgens mij is er geen betere manier om je woning te verduurzamen. Bel 040 218 25 83 en we rekenen samen uit wat jouw besparing wordt. Geen voorrijkosten, gewoon even doorpraten over de mogelijkheden.
Wat je moet weten over NHG en leenruimte
De Nationale Hypotheek Garantie heeft dit jaar de regels aangepast. De grens ligt nu op €450.000, maar voor energiemaatregelen mag je er €27.000 bovenop lenen. Dat betekent een totale NHG-dekking van €477.000.
Voor Heeze is dit relevant. Met een gemiddelde WOZ van €485.817 zit je net boven de standaard NHG-grens, maar door de energiemaatregel val je er weer binnen. Dat scheelt in borgstellingskosten en geeft je extra bescherming bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.
Ik heb vorige maand nog een klant gehad in de wijk Burgemeester Wijken die precies in deze situatie zat. Woning gekocht voor €490.000, wilde dakisolatie en zonnepanelen. Door de energiemaatregel kreeg hij alsnog NHG-dekking, wat hem €1.200 aan kosten scheelde.
Welke bank kies je?
Niet elke bank heeft dezelfde voorwaarden. ING heeft een flexibel energiebespaarbudget waar je geen vooraf offerte voor nodig hebt. Dat maakt het proces sneller. Rabobank werkt samen met lokale energieloketten, wat handig kan zijn voor subsidieaanvragen.
ABN AMRO heeft de Duurzaam Wonen Hypotheek met tot €25.000 en geeft de hoogste rentereductie bij label A. Nationale Nederlanden gaat tot €31.000 maar koppelt dat streng aan energielabel verbetering. Je moet kunnen aantonen dat je minimaal één labelstap omhoog gaat.
Trouwens, de meeste banken hebben online calculators waar je snel kunt zien hoeveel je kunt lenen. Dat scheelt een hoop tijd voordat je een officiële aanvraag doet.
De concrete stappen naar dakisolatie via hypotheek
Laat me je door het proces leiden zoals ik dat zelf ervaar met klanten. Het is minder ingewikkeld dan je denkt, maar timing is belangrijk.
Week 1: Check je huidige hypotheek
Log in bij je bank en kijk naar je overwaarde. Bij een WOZ van €485.817 en een restschuld van bijvoorbeeld €350.000 heb je €135.817 overwaarde. Daarvan mag je 6% extra lenen voor energie: €29.149. Ruim genoeg voor dakisolatie.
Week 2: Bepaal je energielabel
Dit is cruciaal omdat het bepaalt hoeveel extra leenruimte je krijgt buiten je inkomenstoets. Een label E of lager geeft je €20.000 extra ruimte. Je kunt je huidige label opzoeken via de EP-Online database of een adviseur laten komen.
Week 3-4: Haal offertes op
Hier kom ik in beeld. Bel 040 218 25 83 en ik kom langs voor een gratis inspectie. Ik meet je dak op, check de huidige staat, en geef je een offerte die je direct kunt gebruiken bij je bank. Ik zorg dat alles ISDE-proof is, zodat je subsidie kunt aanvragen.
Week 5: Dien hypotheekverhoging in
Met mijn offerte ga je naar je bank. Ze zetten het bedrag in een bouwdepot. Dat betekent dat ik pas uitbetaald word na oplevering en goedkeuring. Als er geld overblijft, vloeit dat automatisch terug als extra aflossing op je hypotheek.
Het hele proces duurt gemiddeld 6 tot 8 weken van eerste gesprek tot start werkzaamheden. In november beginnen betekent dat je voor de winter klaar bent en meteen besparing ziet op je energierekening.
Wil je dit najaar nog starten? Bel 040 218 25 83 voor een vrijblijvende offerte. We hebben nog capaciteit voor december, maar die plekken vullen snel.
Waarom hypotheek beter is dan warmtefonds of subsidies
Je hebt misschien gehoord van het Warmtefonds of andere subsidieregelingen. Die zijn prima, maar voor de meeste Heezenaren is de hypotheekroute voordeliger. Laat me uitleggen waarom.
Het Warmtefonds leent maximaal €28.000 tegen 0 tot 3,5% rente, maar alleen als je inkomen onder €60.000 ligt. Veel einddertigers zitten daar net boven. Bovendien duurt de aanvraagprocedure vaak 3 tot 6 maanden. Met een hypotheekverhoging ben je binnen 4 weken rond.
Dan heb je nog de ISDE-subsidie van maximaal €2.600 voor dakisolatie. Die kun je gewoon combineren met je hypotheekverhoging. Sterker nog, ik regel dat vaak voor klanten. Je investeert €6.000 via hypotheek, krijgt €2.600 subsidie terug, en je netto investering is €3.400. Tegen 2,5% effectieve rente is dat bijna gratis geld.
Het fiscale voordeel
Hier wordt het echt interessant. Hypotheekrente voor energiemaatregelen blijft gewoon fiscaal aftrekbaar. Bij een inkomen van €50.000 betaal je ongeveer 37% belasting. Dat betekent dat je effectieve rente 63% is van je nominale rente.
Reken maar mee: 4% hypotheekrente × 0,63 = 2,52% effectieve rente. Dat is goedkoper dan inflatie. Je leent dus feitelijk gratis, terwijl je energierekening met €720 per jaar daalt. En je woning wordt meer waard.
Ik heb dit vorige maand voorgerekend aan Els uit de Natuurrijk Ecowijk. Ze wilde eerst sparen voor dakisolatie, maar toen ze dit zag, heeft ze meteen haar hypotheek verhoogd. “Waarom zou ik drie jaar sparen als ik nu al kan besparen?” zei ze. Volkomen terecht.
Timing en praktische overwegingen voor Heeze
November is eigenlijk een prima moment om dit te regelen. De meeste mensen denken dat dakwerk alleen in de zomer kan, maar moderne isolatiematerialen kunnen het hele jaar door geplaatst worden. En eerlijk gezegd hebben we in november en december vaak meer capaciteit dan in het voorjaar.
Wat ik aanraad: start nu met de hypotheekaanvraag, dan kunnen we in december of januari het werk doen. Tegen februari merk je al verschil in je energierekening. En je hebt het hele stookseizoen nog voor je om te besparen.
Qua kosten zit je in Heeze gemiddeld op €50 per vierkante meter voor volledige dakisolatie inclusief materiaal en arbeid. Voor een standaard woning van 120m² dakoppervlak kom je dus op €6.000. Grotere vrijstaande woningen in wijken zoals rond Kasteel Heeze hebben vaak 160m² dak, dat wordt dan €8.000.
Die investering levert direct op. Bij €6.000 investering betaal je €50 per maand extra hypotheek, maar bespaar je €60 per maand op energie. Plus je krijgt waarschijnlijk €2.600 subsidie terug. En je woning stijgt €11.760 in waarde volgens NHG-onderzoek. Dat is 196% rendement op je investering.
Benieuwd wat het voor jouw specifieke situatie oplevert? Bel 040 218 25 83 en we rekenen het samen door. Ik kom gratis langs, geen verplichtingen.
Veelgemaakte fouten die je geld kosten
Ik zie regelmatig dat mensen te weinig lenen. Ze denken: ik doe alleen het dak. Maar als je toch je hypotheek verhoogt, kun je net zo goed spouwmuurisolatie en HR++ glas meenemen. Dan maximaliseer je je subsidie én je energiebesparing.
Een andere fout: niet checken of je dakdekker ISDE-erkend is. Als je achteraf erachter komt dat je geen subsidie kunt aanvragen, ben je €2.600 misgelopen. Ik ben volledig erkend en regel de subsidieaanvraag voor je.
En dan is er nog de timing. Sommige mensen wachten tot hun hypotheek bijna afgelost is. Maar juist nu, met nog een flinke restschuld en een lange looptijd, is het fiscale voordeel het grootst. Wachten kost je geld.
Laatste punt: niet onderhandelen met je bank. Als je een goede betaalhistorie hebt, kun je vaak extra rentereductie bedingen. Zeker als je dreigt over te stappen naar een andere bank. Dat kan je 0,1 tot 0,2% schelen, wat op €6.000 neerkomt op €60 tot €120 per jaar.
Wat Keet nu bespaart
Terug naar Keet uit de Kapelstraat Kerkbuurt. Hij heeft in september zijn dak laten isoleren via hypotheekverhoging. Investering: €6.200 voor 125m² dak. Extra maandlast: €52. Energiebesparing: €68 per maand.
Hij vertelde me vorige week dat zijn energierekening van €267 per maand naar €199 is gegaan. “Ik verdien er dus €16 per maand aan,” zei hij. “En over 15 jaar, als de extra hypotheek is afgelost, bespaar ik €68 per maand. Dat is €816 per jaar. Voor de rest van mijn leven.”
Zijn woning is ook meer waard geworden. Bij verkoop kan hij €12.000 meer vragen door het verbeterde energielabel. En hij heeft nog steeds zijn spaargeld intact voor andere dingen.
Dat is precies waarom ik deze regeling zo vaak aanbeveel. Het is gewoon de slimste manier om te verduurzamen als je een hypotheek hebt. Je gebruikt geld dat je toch al leent, tegen een rente die je toch al betaalt, voor een investering die zichzelf terugbetaalt.
Wil je ook zo’n situatie? Bel 040 218 25 83 en we bespreken wat mogelijk is voor jouw woning. Gratis advies, gratis inspectie, vrijblijvende offerte. En als je besluit om het te doen, krijg je 10 jaar garantie op het werk.
Volgens mij is dit het moment. De rentes zijn stabiel, de subsidies zijn er nog, en de winter komt eraan. Mensen die nu starten, besparen deze winter al. Mensen die wachten tot het voorjaar, betalen nog een heel stookseizoen te veel.
En tussen haakjes: ik werk alleen met erkende materialen en gecertificeerde installateurs. Alles volgens de laatste bouwvoorschriften. Dus je weet zeker dat je investering goed beschermd is en dat je bank het goedkeurt voor de hypotheekverhoging.
